​Зачастую родственников умершего вместе с перспективой наследования имущества ждет и неприятная обязанность - нести обязательства по непогашенному умершим заемщиком кредиту. Более того, независимо от планов наследников по вступлению в свои права банк нередко начинает сразу же требовать от них принятия на себя обязанности платить по кредиту, а то и вовсе - досрочно его погасить в полном объеме. В такой ситуации необходимо помнить:

1. Банк ни при каких условиях не может обязать родственников должника погашать кредит, если они не приняли наследство или не являются поручителями/созаемщиками по кредиту.
2. Банк не вправе предъявить к наследникам требования на сумму, превышающую размер наследства. Таким образом, если долг по кредиту составляет, скажем, полмиллиона, а размер наследства - 100 тысяч, то требования банка могут составлять только 100 тысяч рублей, каким бы не был размер задолженности.
3. Если жизнь заемщика была застрахована, есть возможность погашения кредита за счет средств страховой компании.
4. Банк не вправе требовать от потенциальных наследников выплат по кредиту, пока они официально не вступят в наследство. Стандартный для этого срок - 6 месяцев. Но если вы намерены принять наследство, есть резон сразу же начать погашение задолженности во избежание просрочек, наложения штрафа и в целом накопления долга.
5. Если наследников несколько, каждый будет нести ответственность перед банком в пределах своей доли наследства.
6. Требования банка о досрочном полном расчете по кредиту неправомерны.

Как исключить или уменьшить свои обязательства?

Законодательство предусматривает ряд возможностей для родственников (наследников) умершего заемщика уменьшить свои обязательства по выплате долга по кредиту или сократить их объем:

1. Прежде всего необходимо уточнить, был ли заемщик застрахован, на каких условиях и подпадает ли его смерть под страховой случай. Для этого следует обратиться в банк и (или) в страховую компанию. Отказ в выплате страховки может быть оспорен в судебном порядке. Это, преимущественно, актуально для ипотеки или других крупных кредитных продуктов. Но следует учесть, что созаемщик-наследник или родственник-поручитель могут оказаться в ситуации, когда после смерти заемщика они становятся должниками первой очереди. Поэтому очень многое зависит от условий кредита и страховки.
2. Совсем избежать обязанностей по погашению кредита можно, отказавшись полностью от наследства. Здесь следует смотреть по ситуации - насколько наследуемое имущество ценно для вас, насколько большой размер долга, что будет выгоднее.
3. Если вы не начали выплачивать кредит сразу после смерти заемщика, дожидаясь вступления в наследство, а банк за это время начислил штрафные санкции, его действия, в принципе, правомочны, но могут быть оспорены в судебном порядке. В этом случае следует оценить, насколько велик размер начисленных сверх обязательных платежей, сумм. Если он не очень большой, приемлем для вас, то платежи можно и погасить. Но по крупным кредитам часто набегает вполне существенная сумма. Наследники могут уменьшить ее или свести к нулю только через суд. В этом случае необходимо руководствоваться ст.333 ГК РФ, ссылаясь на несоразмерность неустойки последствиям нарушения кредитного договора. Суды часто принимают во внимание доводы родственников умершего о сложной финансовой ситуации, трагедии в семье, уважительных причинах просрочки и т.п., в то время как нарушение кредитного договора по указанным причинам склонны считать не таким уж и весомым основанием для начисления банком штрафных санкций.

Нередко исключить или уменьшить свои обязательства по кредиту можно и в рамках обсуждения ситуации с банком. Многие ведущие кредитные учреждения идут на уступки при наличии уважительных причин у родственников умершего должника, поэтому перед обращением в суд или принятием каких-то иных решений, стоит обсудить ситуацию с банком.

Если у вас остались вопросы по поводу взыскания банком долгов по кредиту с наследников или родственников умершего заемщика, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Смерть внезапно настигает человека, не уточняя есть ли у него мечты, долги или жизненные планы. В повседневной банковской практике, довольно часто происходят ситуации, когда заемщик умирает, не погасив полностью свой кредит.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что в этом случае делать родственникам? Кому предстоит рассчитываться со всеми банковскими долгами в случае смерти заемщика?

Закон гласит о том, что выплата кредита в случае смерти банковского заемщика производится его наследниками или поручителями. Много факторов в данном вопросе зависит именно от составления кредитного договора.

По большому случаю, для банка не имеет особого значение, кто именно погасит все долги их бывшего клиента. Главное, чтобы своевременно была произведена оплата вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Для того чтобы официально оформить все необходимые документы о погашение кредита после смерти заемщика на его наследников, необходимо дождаться даты, когда права наследства вступают в свою законную силу.

Это происходит не раньше, чем через полгода с момента смерти. На этом этапе наследники делят между собой полученное имущество и долги своего родственника.

Если наследники соглашаются добросовестно погасить кредит, то банк предлагает им переоформить существующий кредитный договор.

Для этого составляется дополнительное официальное соглашение о переводе денежного долга умершего заемщика на его наследников. Дальше происходит своевременное погашение кредита, согласно установленным правилам.

В большинстве случаев, банки не могут ждать долгие шесть месяцев и требуют погасить долг сразу же, как узнают о смерти своего заемщика.

Следует отметить, что наследник отдает долг своего умершего родственника, согласно полученному наследству.

Таким образом, если долг составляет 10 000 долларов, а наследство всего 5 000, то наследник не обязан отдавать свои личные денежные средства, чтобы погасить данный кредит.

Если кредит был взят под залог недвижимости (автокредит или ипотека), то наследник получает предмет залога в наследство и может распоряжаться им по своей воле.

Например, погасить оставшийся денежный долги жить, например, в полученной квартире или продать предмет залога, чтобы закрыть кредит, а себе взять оставшуюся сумму.

Если завещание умершего заемщика оформлено на несовершеннолетнего ребенка, то выплачивать наследственные долги, должны официальные опекуны или родители.

При этом банки обязательно учитывают все правовые действия, чтобы они не шли вразрез с правами несовершеннолетних детей и других защищенных законом граждан.

Наследование долга, если:

• застрахованный кредит . Застрахованный кредит погасить гораздо проще, так как в большинстве случаев страховая компания полностью выплачивает долги умершего клиента.Но поскольку страховые компании не всегда спешат расставаться со своими денежками, случаются моменты, когда страховые агенты отказываются признавать смерть страховым случаем.

  Согласно правилам страхования будет отказано в погашении долга в случае смерти на войне или в местах лишения свободы, при занятии экстремальными видами спорта (дайвинг, прыжки с парашюта), по случаю заражения радиацией или венерическими заболеваниями.

  Случается, что страховые агенты могут перевести результат смертельного исхода на хроническое заболевание. Например, если заемщик умер в результате алкогольного отравления, страховщик может перевести это в хроническое заболевание печени, а если курил довольно длительное время – на врожденное заболевание сердца.

  В этом случае страховка не будет покрывать долги. Но чаще всего, известные страховые компании добросовестно исполняют свою работу, и все проходит без осложнений ситуации.

  Поэтому, при оформлении очередного крупного или долгосрочного кредита, необходимо задуматься о страховании собственной жизни. Страховка от несчастного случая, сможет уберечь близких людей от дополнительных затрат.

• не застрахованный кредит . В данном случае кредитная сумма автоматически переходит на наследников и поручителей, обязуя их полностью погасить долг.
• с поручителями . Поручитель – это добровольный человек, который гарантирует платежеспособность заемщика. Поэтому ему должны быть известны и доступны все подробности банковского договора и необходимые по этому поводу извещения.

  Поручитель в случае смерти заемщика, должен выплатить остаток его долга вместе с процентами, а так же судебными и прочими издержками, которые кредитор потратил для привлечения заемщика или поручителя к ответственности.

  Если кредит умершего заемщика был оформлен с поручителями, то согласно закону, в случае если наследники не исполняют свои прямые обязательства в отношении погашения долга, то это должны сделать именно поручители.

  В этом случае, после выплаты кредита, поручитель может требовать от них через судебные инстанции возмещение материального ущерба и всех выполненных по этому поводу затрат. Он не получает наследство умершего друга, но поставив ранее свою подпись на кредитном договоре, теперь обязан выплатить весь существующий долг.

  Если родственники отказались вступать в права наследства, то поручитель автоматически становится главным плательщиком данного кредита. В этом случае поручитель имеет право получить часть имущества умершего, для погашения его задолженности перед банком.

• без поручителей . Случается, что наследники и не подозревают о долгах своего родственника, а узнают об этом от представителей банка, уже после смерти заемщика. По кредитному договору без поручителей именно люди, вступившие в права наследства, обязаны погасить весь долг. Если наследники не приняли наследство, то банк может в судебном порядке потребовать продажу недвижимости умершего заемщика, выставив его имущество на торги.

Начисление процентов по кредиту

Поскольку не все наследники и поручители сразу после смерти близкого человека обращаются в банк за подробной консультацией, тот в свою очередь продолжает начислять проценты за неустойку по кредиту.

Действия банка в данном случае, полностью обоснованы на законных основаниях.

Согласно правилам, наследник отвечает за долги умершего человека с момента даты его смерти. Однако многие штрафные санкции и начисленную пеню, можно оспорить и даже аннулировать в судебном заседании.

Если у банковского заемщика не было дополнительных просрочек по платежам, то суд обязательно учтет смерть, как уважительную причину для несвоевременного погашения задолженности по кредиту.

Если наследник принимает в наследство долг по кредиту умершего заемщика, ему необходимо:

1. Получить свидетельство о смерти банковского заемщика.
2. Сообщить в банк о смерти их клиента и передать копию подтверждающего документа.
3. В нотариальной конторе написать и заверить заявление о принятии наследства.
4. Через шесть месяцев со дня смерти заемщика, официально вступить в права наследства.
5. Документально наладить банковский процесс, чтобы на основании нового договора продолжить выплату кредитных средств.
6. После получения наследства, в конце текущего года, необходимо оформить налоговую декларацию и заплатить необходимый налог на наследство.

Если наследник отказывается от наследства ему нужно оформить соответствующий документ у нотариуса и в случае необходимости предоставить его копию в банковское учреждение.

Можно ли избежать оплаты кредита после смерти заемщика?

Избежать оплаты по кредиту можно, если наследник полностью откажется от завещанного ему наследства. Сделать это необходимо до истечения шести месяцев со дня смерти родственника.

Обязательным условием, является отказ от всего наследства.

Например, если наследник получил в наследство две квартиры и машину, он не может отказаться от одной квартиры для того чтобы не погашать действующий кредит. Придется отказываться от всей недвижимости сразу.

Отказ от наследства возврату и изменению решения не подлежит. Следует отметить, что несовершеннолетний наследник может отказаться от завещания только с официального разрешения органов попечительства.

Хоть смерть близкого человека и является очень печальным фактом, но общество продолжает жить по собственным законам, не обращая внимания на личные трагедии отдельно взятых граждан. Кроме хлопот, связанных с проводами усопшего, его родным и близким в некоторых случаях приходится решать очень непростую задачу – оплачивать долги умершего. Это может быть как небольшой, так и крупный банковский кредит, а также внушительная ипотека. Попав в такую ситуацию, наследники начинают задумываться над вопросом, как отыскать оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Итак, кто если заёмщик умирает, кто платит кредит?

Что делать с кредитом если человек умирает?

Простому обывателю привычно принимать в наследство деньги, транспорт, недвижимость, но каким же может быть его удивление, когда он узнает, что ему «завещаны» долги. И все это в соответствии со статьей 1175 ГК РФ , предусматривающей ответственность наследников по долгам наследодателя. Не является исключением и долг по кредиту.
Вы можете возразить, приведя выдержки из статьи 418 ГК РФ , смысл которых можно передать следующими словами: «со смертью должника его обязательство прекращается в том случае, если его исполнение невозможно произвести без личного участия должника или же это обязательство каким-то образом неразрывно связано с личностью должника» . Можно ли, опираясь на эти слова, расценивать все претензии банка, как необоснованные? Оказывается – нет. Здесь следует искать главный смысл во второй части предоставленной нормы: обязательство прекращается лишь тогда, когда оно неразрывно связано с личностью должника.

Чтобы было понятнее, приведем пример. Если бы должнику по какой-то причине необходимо было предоставить тому самому банку отпечатки своих пальцев, но, к несчастью, он за день до этого умер, то его обязательство можно признать завершенным, поскольку банку были нужны именно его отпечатки пальцев. Второго человека с идентичными отпечатками найти невозможно – это доказано экспертами-криминалистами. А в случае с кредитной задолженностью банку все равно, кто будет ее погашать вместо умершего. Подтверждением тому является и судебная практика: поскольку кредитное обязательство не считается неразрывно связанным с личностью, то оно не может прекратиться в связи со смертью должника.

Из вышеописанного следует, что граждан, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя . Но здесь следует учитывать ряд нюансов:

Перевод долга по кредиту с умершего заемщика на его наследника (наследников) – очень длительный и трудоемкий процесс.

До истечения этого периода свои права должны заявить все возможные наследники. Вступив через полгода в права наследования, они получают возможность оплачивать долг банку. Но на этапе принятия наследства, когда выделяются доли (иными словами, когда родственники решают, кому достанется квартира, кому – машина, а кому – коллекция старинных монет), очень часто возникают споры и тяжбы, которые могут тянуться годами.

Поэтому банки, не настроенные долго ждать, нередко спешат предъявить требования сразу же, как им становится известно о смерти заемщика. В некоторых случаях они даже обращаются в судебные инстанции.

Начисление процентов после смерти заемщика

Обычная ситуация: после смерти заемщика погашение по кредиту прекращается, банк начинает беспокоиться и при этом исправно начисляет и проценты по кредиту, и пени за просрочку. Когда проходит некоторое время, банк, узнав о смерти заемщика, предъявляет требование о погашении кредита со всеми процентами и пенями наследникам или поручителям (если они были). Подобная новость нередко шокирует наследников: они еще не успели войти в колею (и морально, и материально) после пережитого горя, а их поджидает новый «ухаб» в виде претензий банка. С «телом» кредита они еще как-то соглашаются, но проценты и штрафы большинство наследников наотрез отказываются погашать, считая, что это самый настоящий грабеж.

Можно ли снизить размеры неустойки?

Согласно статье 330 ГК РФ , неустойка (штраф, пеня) – это денежная сумма, которая определена законом или договором, которую должник обязан внести кредитору в случае, если он не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательства, например, в случае просрочки исполнения. Часто приходится сталкиваться со следующей позицией: обязанным оплачивать кредит наследник становится только после того, как получит свидетельство о наследстве, поскольку до этого момента, не имея заветной бумажки, он и вовсе не был наследником. Но в реальности дело обстоит несколько по-другому.

По долгам наследодателя наследник отвечает с момента принятия наследственного имущества, которое таковым считается с момента открытия наследства вне зависимости от времени, когда оно было фактически принято (статья 1152 ГК РФ ). При этом датой открытия наследства является день смерти наследодателя (статьи 1113 и 1114 ГК РФ ).

Это означает, что по долгам наследник отвечает с момента смерти наследодателя , поэтому он обязан быть готовым к внесению очередного платежа по кредиту или к тому, что банк, помимо основных платежей, потребует оплаты неустойки.

Но новоиспеченные должники не должны отчаиваться, поскольку всегда есть возможность снизить размер неустойки на основании статьи 333 ГК РФ . Банк ведь не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на месяц-другой позже срока. Кроме того, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту была смерть заемщика, а не преднамеренный отказ. В отдельных случаях заемщики могут даже не знать, что на их умершем родственнике «висел» кредит.

Если вами наследована квартира, находящаяся в ипотеке

Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования. В данном случае, согласно , банком производится замена умершего должника на его наследников. При отсутствии у последних возможности оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и в пользу наследников производит выплаты внесенных должником сумм. Если же квартира, которая приобретена по ипотечному кредиту, – это единственное жилье наследников, то, чтобы не остаться на улице, им придется затянуть пояса и попытаться выплатить кредит.

Возможные юридические коллизии

Члены семьи умершего должника, которые пользуются его имуществом (к примеру, прописанные и проживающие в квартире), не все могут быть наследниками. Это означает, что долги на них не переходят, но если на квартиру было обращено взыскание банка, то они теряют право ею пользоваться и подлежат выселению. Но здесь имеется ряд сложностей и ограничений, регулируемых Жилищным и Семейным кодексами. К примеру, не могут быть нарушены права членов семьи, которые не имеют иного жилья, а также права несовершеннолетних детей.
Если же квартира завещана несовершеннолетним, то они тоже приобретают долги завещателя. Только в этом случае оплачивать долг будут законные представители детей – родители или опекуны.

Удовлетворение требований банка касательно погашения кредитной задолженности умершего заемщика не должно производиться вразрез с правами несовершеннолетних и других лиц, защищенных законом.

Если долг по кредиту слишком велик…

Если выплата долгов по кредиту после смерти заемщика в сумме превышают стоимость наследуемого имущества, то проще будет вовсе отказаться от наследства, заверив эту процедуру нотариально. Этим вы освободите себя от неприятного общения с судебными приставами и от потери драгоценного времени.

Если вы являетесь поручителем умершего заемщика

Если вы – поручитель, а наследники отказались от наследства , то банк предъявит вам и требования по основному долгу, и претензии, которые накопились за то время, пока наследники оформляли отказ. В данном случае вы можете претендовать на часть имущества должника для покрытия долга за его счет.

Если поручитель в период, пока наследники распределяли доли, полностью или частично погасил долг перед банком, то он сам становится кредитором. Это означает, что вы имеете право требовать от наследников заемщика, чтобы те возместили вам затраты (в том числе и в судебном порядке).

Если кредит застрахован

В большинстве случаев риск смерти заемщика застрахован в пользу банка. Так что в идеале эта ситуация будет выглядеть так: банк получит сумму страхового покрытия, а наследникам достанется имущество без обременения.

На практике это нередко бывает совсем по-другому: страховой суммы может не хватить из-за тех же пеней и штрафов. Но самое главное: страховщики не каждую смерть признают страховым случаем .

В выплате страховки будет отказано, если заемщик погиб в местах лишения свободы, на войне, скончался вследствие травмы, полученной при занятиях дайвингом, парашютным спортом и т. д, если причиной смерти стали радиация, венерическое заболевание и пр.

Но есть и еще один момент – это хитроумная формулировка «сокрытие хронической болезни во время заключения договора». Страховщикам ничего не стоит признать курильщика, который умер от инфаркта, «хроническим сердечником», а если смерть наступила после застолья, то страховым агентом обязательно будет проверено, как часто заемщиком употреблялись спиртные напитки, и не произошло ли все в связи с заболеваниями печени.

Многие из нас стараются не допускать мыслей о смерти, поскольку эта тема не из приятных. Но когда речь заходит о кредитных обязательствах, то не будет лишним вспомнить, что мы все «ходим под Богом» и на всякий случай принять меры предосторожности для снижения рисков. Во-первых, не следует жалеть денег на страховой полис (в ряде случаев это все же лучший способ обезопасить своих родных и близких в финансовом плане). Во-вторых, не нужно скрывать от родных наличие кредитов.

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт "розыскная работа", банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках - немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это - искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной "промывкой мозгов"!

Пока не наследник - не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь "заплати за него, вы же были семьёй" подразумевается всегда, но вступление в наследование - это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения - хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики "закончим уж с этим сами"). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны - не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь "объём" наследства последнего - включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие "универсальное правопреемство". Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти - будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства - нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл "наследования" - позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). "Негативное наследование", по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы - представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких - найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

1. страховой компании (СК),
2. ближайших родственников,
3. созаемщика (созаемщиков),
4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора. Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

• погиб на войне;
• в местах лишения свободы;
• в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
• вследствие венерического заболевания;
• из-за хронической болезни;
• вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита. В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

• награды и отличительные знаки умершего;
• движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
• земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
• недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

• Ознакомиться с содержанием страхового договора.
• Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
• Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
• Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

• Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
• Получить свидетельство о наследовании.
• Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
• Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки - обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

1. В СК.
2. Наследникам.

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

• перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
• договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто. Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно. Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://сайт/.

Полезная информация по теме

Планировка